Bonne dette vs créance irrécouvrable: comprendre les différences – Jmundo

Bonne dette vs créance irrécouvrable: comprendre les différences

Vous avez peut-être entendu dire que les dettes se divisent en deux types: les bonnes et les mauvaises créances.

Une «bonne» dette est de l’argent que vous devez pour des choses qui peuvent aider à créer de la richesse ou à augmenter vos revenus au fil du temps (comme les prêts étudiants, les hypothèques ou les prêts commerciaux), tandis que les «mauvaises» dettes font référence à des choses comme les cartes de crédit. ou d’autres dettes à la consommation qui n’améliorent guère vos résultats. Cependant, ce ne sont que des simplifications, et la distinction entre «mauvaise» et «bonne» dette est beaucoup plus complexe. Ce sujet mérite d’être revu et compris les nouvelles règles du jeu de la dette.

Qu’est-ce qu’une « bonne » dette?

Alors que les prêts étudiants, les hypothèques, les billets de voiture, etc. Ils peuvent être utilisés avec succès pour créer de la richesse ou augmenter vos revenus, ce qui n’est pas toujours, ni nécessairement, le cas. L’utilisation réussie de cette dette dépend de plusieurs facteurs.

Les prêts étudiants sont une nécessité pour de nombreux Américains à faible revenu qui souhaitent financer des études universitaires, mais comme nous l’avons tous compris, tous les programmes universitaires ne sont pas les mêmes. La règle générale est que vous ne devriez pas emprunter plus (au total) que ce que vous pensez gagner au cours de votre première année de travail.

Par exemple, si vous étudiez pour une maîtrise en éducation et que le salaire de départ moyen d’une personne de son école avec ce diplôme est de 65000 $, vous ne devriez pas souscrire plus que ce montant en prêts pour financer ce diplôme.

Carrie Schwab-Pomerantz, conseillère financière, présidente du conseil d’administration et présidente de la Fondation Charles Schwab se fait l’écho de cette ligne directrice et déclare: «Vous ne devriez jamais avoir une dette d’études plus élevée que vous ne le pensez. an ».

Cette règle générale repose sur l’idée qu’avec les augmentations de salaire annuelles, vous devriez être en mesure de suivre les intérêts de votre dette et de les rembourser dans le délai de remboursement standard de 10 ans. Cela étant dit, si vous obtenez votre diplôme dans une économie fragile ou un marché du travail faible, vous voudrez peut-être avoir encore moins de dettes.

Bien sûr, il n’est pas possible d’anticiper une récession des années à l’avance, de sorte que les étudiants de première année peuvent ne pas connaître les conditions de travail qui les attendent à la fin de leurs études. Néanmoins, si vous êtes à l’école maintenant, il est suggéré de minimiser vos dettes encore plus que d’habitude, ou si vous envisagez de retourner à l’école maintenant, évitez autant que possible les dettes. Très probablement, certains effets persistants de la récession du COVID-19 peuvent encore être présents lorsque vous obtenez votre diplôme.

Prêts hypothécaires : La dette hypothécaire a toujours été considérée comme l’une des formes les plus sûres de «bonne dette», car vos mensualités finissent par augmenter les capitaux propres.
Cependant, comme la Grande Récession et la crise des subprimes nous l’ont appris, les prix n’augmentent pas toujours indéfiniment et n’empruntent pas plus que ce que vous pouvez vous permettre, ou utilisez des conditions hypothécaires que vous ne comprenez pas parfaitement, comme les prêts hypothécaires à taux. réglable (ARM), présentent un risque important.

Au cours de la crise hypothécaire de 2007-2008, des millions d’emprunteurs ont perdu leur maison à cause de prêts hypothécaires risqués, les prix des maisons ayant chuté et les remboursements des prêts ARM ajustés à la hausse.

Les prêts hypothécaires restent l’un des moyens les plus accessibles pour des millions d’Américains de constituer un investissement relativement sûr sous forme de capitaux propres, mais cela nécessite une compréhension du montant pouvant être emprunté, ainsi qu’une solide compréhension du marché immobilier au fil du temps. tu achètes quoi.

De manière générale, votre paiement hypothécaire mensuel (y compris le PMI) doit être inférieur à 28% de votre revenu mensuel brut.

Vous devez également tenir compte d’autres facteurs, tels que les conditions de votre prêt. Bien que les ARM offrent des taux d’intérêt plus bas (et donc des paiements mensuels inférieurs) à l’avance, ils peuvent être ajustés à la hausse au fil du temps, ce qui entraîne des paiements plus élevés que vous ne pouvez pas anticiper complètement si vous ne le faites pas. vous lisez attentivement votre contrat.
Trouvez un niveau de paiement hypothécaire qui convient à votre maison à long terme, en tenant compte de la possibilité de licenciements, d’une famille plus nombreuse ou de tout autre événement pouvant affecter votre revenu disponible à l’avenir.

La dérnière question

Que vous empruntiez pour un titre, une maison, une voiture ou une nouvelle entreprise, le facteur déterminant ultime pour savoir si la dette que vous accumulez est «bonne» est la question suivante:

« Cette dette me paiera-t-elle un jour plus que ce que j’ai versé? » C’est une question qui semble simple, mais qui peut demander un peu de réflexion. Après avoir considéré le remboursement du principal, les paiements d’intérêts et d’autres utilisations de cet argent, la dette a-t-elle un sens? Récupérez-vous tout votre argent et autre chose? Auriez-vous pu faire mieux avec le temps et l’argent que vous investissez?

Ce processus de réflexion vous aidera à déterminer si une dette est plus lourde que bénéfique, et si vous la regardez de cette façon, dans certains cas, même les cartes de crédit peuvent être plus «bonnes» que «mauvaises». (Par exemple, si vous payez tous vos soldes mensuels à temps et accumulez des économies importantes ou des récompenses en espèces, ou si vous utilisez une carte de transfert de solde à 0% APY pour rembourser vos dettes plus rapidement.) La clé est ce que la dette fait pour vous, et elle devrait toujours être plus que ce que vous faites pour la dette

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